妙健康的模式通过对被保险人的健康数据和日常行为数据采集运用,建立健康档案和用户画像系统,帮助保险企业实现精准化运营,从而为保险公司解决流量、渠道、成本、风控等多方面需求。在保险行业转型中找到自己的商业价值点,显然,妙健康做到了。
一、数字化中台:健康管理和保险的连接点
妙健康作为一家数字化健康管理平台,运用在健康科技领域多年的数据和技术沉淀,为商业保险打造了一个保险+健康管理数字化中台,对接保险业务核心系统,满足保险公司(B端)从代理人营销(A端)、用户(C端)的升级需要,为ABC三方提供产品、技术及专业服务支持。
以B端保险公司为例,通过可视化后台对代理人、投保客户、健康福利资源分配等进行数字化管理,依据数据动态显示风险,重新分配健康医疗服务资源,在提升风控能力和服务效率的同时,达到保险控费目的。
同时,面向投保用户,妙健康通过健康数据分析,在保前、保中、保后提供全流程服务,包括智能核保核赔,将高频的生活方式管理与用户的就医问诊等医疗服务相结合,帮助保险公司为投保用户提供日常健康管理,引导用户养成良好的生活方式,进而降低发病风险及赔付率。目前,国内超过80家险企和妙健康达成合作。
妙健康的实践证明,健康科技可以为险企们带来控费能力的提高、用户健康管理水平的上升以及获客渠道的拓展。
二、妙健康:找到健康管理管理的价值所在
具体到保险产品上,和健康管理最为密切的健康险领域,问题很多。例如,产品同质化,部分细分群体供给不足,比如老人儿童、非标体、带病体、新兴职业人群等;销售方式仍然主要依靠传统人力;以及,存在销售误导、长险短做、理赔纠纷、虚假数据套利等问题。
拿细分人群的保险产品供给来说。在健康险领域,非标体如何定义,如何承保,具体需要什么样的服务,以及费率的厘定、产品的设计和对风险的控制都需要长期健康数据支撑。目前,险企主要数据来源于其内部的运营数据、客户提供的个人信息和特定医疗机构的对接资源等,这些数据呈现碎片化特征,难以形成系统性的稳定数据支持。
妙健康打破这一困局,就在于将人体健康情况进行量化,持续、长期检测用户健康情况。其物联网健康大数据平台妙+,解决健康数据的持续获取问题,再通过健康风险分级管理H平台和智能健康干预M平台,对用户健康H指数情况、依从性情况M指数进行分级,筛查重疾前症或单病种,形成完整用户健康档案,制定千人千面健康计划。
依托妙+、H、M平台等不同维度数据汇集和数据接入,其旗下的数字化中台能够形成对健康医疗大数据分析能力,最终产出定制化的保险方案、健康干预方案。
今年2月,妙健康与保险机构合作推出控压卫士-高血压住院医疗保险,可承保高血压二、三级患者,提供慢病管理服务,帮助高血压人群管控疾病风险。
在此之前,大部分保险公司会对“高血压”患者投保要求比较严格,大多是二级以下的高血压人群才可入保,保险产品选择性也比较少。且高血压无法通过服药的方式完全治愈,只能通过日常健康行为管理才可以实现延缓或改善病情,降低并发症的发生。
针对高血压人群的慢病管理,妙健康通过AI引导,让用户主动记录健康信息,并以专业的医学模型为基础,对健康信息进行分析得到智能医学评估报告并提供医学建议,制定个性化的健康计划。用户按照每日健康任务完成情况,系统会得到相应的健康行为指数(HBI)分值,结果显示,达标用户有效降低并发症发病率50%以上。
总结来看,妙健康从健康管理延伸到保险的逻辑,是通过持续的行为数据和医疗数据监测,对被保人风险水平的变化进行有效识别,提前预警高风险人群,同时,也对被保险人的健康进行干预,以此降低医疗险系统性的理赔风险。
三、健康管理模式创新驱动保险产品创新
有了对上亿用户长期健康数据的追踪和积累,创新保险产品成为驱动妙健康不断拓展边界的“利刃”。
2019年,妙健康成立“妙保”保险科技平台,不仅仅为险企提供智能核保理赔、个性化健康服务;还以用户健康数据为依据,对照疾病基础特征库,为其他领域企业提供产“千人千面”的慢病保险产品设计与定价。
“碧惠e生”便是其中之一。2021年年初,碧桂园联手妙保、众安保险打造的定制款住院医疗保险“碧惠e生“,该产品覆盖全年龄层家庭成员,通过链接“健、医、药、保”闭环服务资源,为碧桂园社区百万居民提供“保险+全生命周期健康管理”综合服务方案。
作为一款走进社区的普惠型健康险,“碧惠e生”具有低门槛、高保障的产品优势,免赔额低,保额最高400万,社保内外都可报销,免赔额后100%报销,投保即可获赠个性化的健康管理服务,针对不同居民的健康状况提供高频的医疗健康服务。其中,妙健康通过智慧化、全场景服务的串联,能够一站式满足碧桂园业主从健康管理、就医问诊到社区医药、保险理赔等方面多元化需求,包含药品咨询配送、健康日常咨询、指导、家政等增值服务。
基于多年在健康科技领域的数据和技术沉淀,妙健康在商业化落地上,将高频的健康管理与低频的健康保险相结合,通过为保司提供一揽子解决方案,左手为企业连接企业,提供创新保险产品,右手链接险企,帮助保险公司搭建自己的健康管理平台。
从商业健康保险由投保向“保前保后”的延伸,妙健康为保险行业如何跨界合作,如何进行数据的融合与打通提供了新的发展思路。
(免责声明：本文为商业广告，仅为传递更多信息之目的，不代表本网观点。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。)
初审编辑：
责任编辑：黄勇
